Hypotheekrente
Hypotheekrente
Hypotheekrente is de term voor de rente die over een hypotheek berekend wordt. Dit rentetarief verschilt per aanbieder en is onder meer afhankelijk van de heersende rente en de door de hypotheeknemer geleverde zekerheden. De hypotheekrente is een belangrijke variabele die de huizenprijs beïnvloedt, doordat de hypotheekrente rechtstreeks van invloed is op de maandlasten voor een koper. Een daling van de hypotheekrente leidt doorgaans tot een stijging van de onroerend-goedprijzen, in bepaalde gevallen zelfs tot een vastgoedzeepbel. Een plotselinge stijging van de hypotheekrente leidt dan weer tot het scherp dalen van de prijs van onroerend goed, omdat de effectieve vraag afneemt: nieuwe kopers kunnen een minder hoge hypotheek bekostigen en veel kopers worden gedwongen hun bezit van de hand te doen omdat ze de hogere maandlasten niet meer kunnen bekostigen. Door de sterk gedaalde waarde van de zekerheid betekent dit in de praktijk een dubbele strop voor deze huizenbezitters. Om die reden is het aangaan van hoge hypotheken zeer risicovol.
Factoren die de hypotheekrente bepalen
Individuele factoren
Nationale Hypotheek Garantie
Als de hypotheeknemer aan bepaalde voorwaarden voldoet kan deze in aanmerking komen voor Nationale Hypotheek Garantie. Zo moet het te lenen bedrag onder de 350.000 euro blijven en moet de hypotheeknemer wat inkomen betreft aan bepaalde voorwaarden voldoen.
Percentage van de executiewaarde
De rente van de hypotheek is afhankelijk van het percentage van de executiewaarde (de verwachte verkoopprijs bij gedwongen verkoop) dat wordt gefinancierd met de hypotheek. Des te kleiner het deel dat hypothecair gefinancierd wordt, hoe minder risico de banken lopen met de financiering, met als gevolg dat de hypotheekrente lager ligt. Gebruikelijke grenzen zijn: minder dan 75% van de executiewaarde, minder dan 90% van de executiewaarde, 100% van de executiewaarde, 125% van de executiewaarde, de risicovolle zogenaamde tophypotheek.
Vast inkomen van de hypotheeknemer.
Hypotheekverstrekkers zien graag dat hypotheeknemers beschikken over een vast inkomen. In de praktijk betekent dit een vaste baan of waardevaste uitkering. Om die reden hebben zelfstandig ondernemers doorgaans problemen bij het aanvragen van een hypotheek.
Overige zekerheden. Indien de hypotheeknemer extra zekerheden kan stellen, leidt dit tot minder risico voor de hypotheekverstrekker en kan hierdoor een scherper rentepercentage bedongen worden.
Rentekorting. Belangrijke verstrekkers van hypotheken geven korting als de hypotheek 'uitgekleed' wordt. Dat wil zeggen dat bepaalde hypotheekvoorwaarden zoals dalrente, boetevrij aflossen e.d. worden geschrapt. Dat kan gunstig zijn maar de consument dient wel goed op te letten. Er zijn ook mogelijkheden om korting te krijgen als men extra producten afsluit zoals de toch verplichte inboedel- en opstalverzekering. Of wanneer men voor een hypotheeklastenbeschermer kiest.
Marktwijde factoren
Rente. Uiteindelijk leent een hypotheekverstrekker het uitgeleende geld van anderen, zoals de houders van spaarrekeningen of (centrale) banken. Deze anderen brengen hiervoor een marktconform rentetarief in rekening.
Onroerend-goedmarkt. Als de waarde van onroerend goed sterk fluctueert, bijvoorbeeld door politieke onrust, zal de zekerheid die het onroerend goed levert laag zijn. In de praktijk leidt dit tot een hogere hypotheekrente, omdat de gegarandeerde executiewaarde van de dekking laag is.
Economie. In tijden van recessie is de kans dat een hypotheeknemer wat betreft betalingen in gebreke blijft, groter. dit vergroot het risico voor de hypotheekverstrekker, wat zich weer vertaalt in een hogere hypotheekrente.
Hypotheekrenteaftrek
De effectieve hoogte van de hypotheekrente voor de hypotheeknemer is in Nederland doorgaans lager omdat er in Nederland hypotheekrenteaftrek bestaat. Dit houdt in dat de betaalde hypotheekrente in mindering wordt gebracht op het belastbare inkomen in box 1. Afhankelijk van het betaalde belastingpercentage kan dit voordeel oplopen tot zestig procent van de betaalde rente.
